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      論文:區塊鏈技術對商業銀行的影響分析及啟示
      發布時間:2020年04月10日 09:21:36

      (網經社訊)區塊鏈之所以能夠在幾經浮沉后上升到國家戰略層面與其自身的技術特性和應用價值是分不開的。

      背景介紹

      2019年10月24日,中共中央政治局就區塊鏈技術發展現狀和趨勢進行第十八次集體學習。中共中央總書記習近平強調,要發揮區塊鏈在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面的作用。

      區塊鏈之所以能夠在幾經浮沉后上升到國家戰略層面與其自身的技術特性和應用價值是分不開的。

      首先,區塊鏈最根本的就是共識機制,即分布式網絡中所有節點就交易達成統一協議的過程。共識機制下數據共享不再是簡單的搬運,而是針對要求更高的資金、權益等方面的價值數據實現價值互聯和價值流動。共識機制可確保數字世界資金、權益可以自治循環流通,還可確保數據真實可信、共享的過程可控不可篡改、可追溯。這是區塊鏈最核心的價值。

      其次,區塊鏈能夠充分調動數據賦能和優化業務流程,提高鏈上各節點的協同效率,降低機構整體運營成本,如智能合約能采用完全自動化的流程,無需第三方監督,快速完成可信交易,降低交易成本。

      最后,區塊鏈將成為現實世界和數字世界的橋梁,通過打造數字可信體系將現實世界映射到數字世界中,在數字世界內建立起安全可信的關系及穩定高效的規則。

      值得注意的是,共識不等同于消除了信息不對稱或實現了共同信念,可信不等同于沒有信用風險,用科技來替代制度和信任是非常困難的。事實上不管是去中心化還是中心化都是一種模式,并不代表其中某一方更好,所以在現實世界中完全去中心化和完全中心化的案例寥寥無幾。因此不乏打著去中心化名號解決信任問題的項目在落地實施的過程中遇阻,最后不得不引入中心化的第三方機構,試圖通過完全去中心化解決信任問題的難度可見一斑。

      區塊鏈對商業銀行的影響分析

      目前區塊鏈技術在金融領域落地項目最多,場景也最為豐富。除在金融行業的應用外,近兩年TMT行業(通信、媒體和服務)、制造業和自然資源行業以及政府部門應用的區塊鏈項目數量增長迅速,增速從2017年的13%增長到2019年的40%以上。

      金融行業是第一個嘗試應用區塊鏈的行業,區塊鏈技術的分布式存儲和數據不可篡改特點,與金融領域對信息和數據安全、交易數據的保護要求高度一致。目前不少國家的金融機構和區塊鏈創業公司紛紛開始在跨境支付、數字票據和權益證明等領域推進區塊鏈應用探索。此次區塊鏈技術被提升到國家戰略高度,或將對商業銀行的格局及業務形態帶來一些影響。

      1.改變現有金融體系中的支付、交易、清結算流程。區塊鏈技術在最初階段時就展現出將銀行排除在核心支付流程之外的潛力,其分布式和去中心化的兩大特征大大沖擊了現有金融體系的支付、交易、清結算流程。

      跨境貿易領域,由于地域、時間、結算等問題,往往不能做到現貨現款。使用區塊鏈技術雙方可將以往需要紙質傳遞的銀行信用證結算單據形式轉變為加密電子傳遞,不僅解決了買賣雙方的信任問題,還可大大簡化交易流程、提高運作效率。此外在支付環節,目前跨境匯款的成本高昂,匯款人除了需要向中間銀行繳納一定比例的手續費外,還需要向SWIFT(環球金融同業電訊協會)支付較高的電報費用,且匯款周期一般為3~5個工作日。采用去中心化技術可使得交易過程跳過中間機構,避免跨境轉賬中產生的各種手續費,且實現實時到賬。

      2.加速數字資產高效流轉,助力普惠金融業務開展。資產屬性通過數字化將呈現多樣化的特點,超越證券、貨幣、現貨、期貨的標簽化限定,如知識產權、交易合同等都將在數字資產的新金融模式下被賦予價值,實現高效流轉和靈動自主,促進傳統供應鏈金融轉型,助力普惠金融業務開展。

      傳統供應鏈金融的效率低下和信任缺失降低了業務運作效率進而阻礙了普惠金融模式的推廣,但是數字資產的出現則給供應鏈金融和普惠金融帶來了福音。數字資產首先為投資人建立起一個真實可信的投資環境,其形式是一個基于供應鏈技術的供應鏈金融平臺,實時動態地傳遞信息,讓投資人能夠掌握有效數據以減少投資風險,提振投資信心。其次,數字資產賦予了中小企業更大的自主權。在成熟的信息披露機制下,中小企業等資產端通過上鏈實時共享其交易數據、數字票據等信息,底層資產實現可穿透,從而擺脫對核心企業的依賴進行獨立融資,實現自主可控。最終對于實踐普惠金融的金融機構如商業銀行而言,在向中小企業提供金融服務的過程中能夠直接穿透中小企業全面掌控底層資產的風險,實現對資產質量的有效評估和對資產風險的有效監管,提高普惠金融的服務效率,打造數字化供應鏈金融的完整閉環。

      3.基于智能合約的數字貨幣發行,實現貨幣的溯源和定向。智能合約帶來的貨幣可編程性能夠幫助政府精準施策,讓貨幣在指定的產業和精準的場景下完成支付,同時中央銀行能夠精準地把控貨幣的流通路徑。

      現如今許多國家啟動了關于數字貨幣的研究中國政府也設立了數字貨幣研究所,由中央銀行依法發行的數字貨幣即數字法幣指日可待。商業銀行作為數字法幣的運營支持機構將迎來新的機會,有望切入被第三方支付機構壟斷已久的支付領域。商業銀行應盡快啟動數字貨幣相關政策和區塊鏈技術的研究,探索設計各數字法幣儲存支付轉賬場景的解決方案和推廣方案,如數字錢包等。同時,積極引導和培育市場使用習慣,并逐步對數字法幣使用場景和運營體系相關的支撐性IT基礎設施與系統進行升級改造。

      技術成熟度為區塊鏈作用

      商業銀行進程的關鍵制約因素

      區塊鏈雖被喻為數字世界所缺失的最后一塊拼圖,但它其實是一個囊括多種技術的集合體。圍繞數字貨幣的技術日臻成熟,但其他技術尚處于導入期,且缺少可規模應用的案例,特別是安全領域,如零知識證明、后量子區塊鏈等,這些技術仍需要五至十年才能產生變革性的影響,區塊鏈技術最終整體成熟度與區塊鏈安全領域技術的發展息息相關。

      區塊鏈帶來了數據共享的價值,但這也是一把雙刃劍,隱私泄露問題也伴隨而至。數據共享與隱私保護間的矛盾是區塊鏈技術亟待解決的難題,而聚焦于隱私保護的零知識證明技術能夠幫助減少大規模數據泄露。零知識證明尚處于發展初期是因為它也有天生的缺陷。首先,零知識證明需要耗費更多資源,應用門檻較高。由于需要驗證一個較為復雜的多項式,其和傳統的驗證過程相比需要耗費更多資源進行計算,這仍是目前很多區塊鏈無法承受的計算需求,而如何針對算法進行計算優化仍是一個難題。其次,應用零知識證明算法需要設置參數,該參數隨機產生,其作用是保證私鑰無法被破解。換而言之,如果該參數泄露則后果不堪設想。因此,如何確保初始參數信息不被泄露將影響零知識證明的可操作性。

      除了隱私泄露風險外,量子計算的進步也給區塊鏈技術帶來安全風險。量子計算機一旦出現將大大增加破解區塊鏈技術的可能性,現行的RSA加密算法可以被量子計算機攻破。但是,方興未艾的后量子區塊鏈將有機會消除這一擔憂。后量子區塊鏈又被稱作后量子算法、抗量子密碼,它是能夠抵御未來量子計算機對現有密碼算法攻擊的新一代密碼算法。所謂“后”,是因為量子計算機的出現,現有的絕大多數公鑰密碼算法能被足夠大和穩定的量子計算機攻破,但是可以抵抗這種攻擊的密碼算法可以在量子計算和其之后時代存活下來,所以被稱為“后”量子區塊鏈。

      然而,后量子區塊鏈比起其他的區塊鏈技術需要更長的時間達到成熟,這主要有兩大原因。第一,缺乏行業標準即后量子密碼技術標準。現在所使用的公鑰密碼算法都是在確定國際標準后才逐漸進入應用領域的,而在后量子區塊鏈領域研究最深入的美國也是在2016年才啟動該技術的標準制定工作,但截至日前還未具備制定標準草案的條件;第二,淘汰現有的加密技術需要花費較長年限。由于加密技術深深地嵌入到不同的系統中,因此解開原有系統并實施新的加密技術需要花費大量的時間。

      隨著區塊鏈技術在安全領域這一突破口不斷推陳出新,可以預見區塊鏈技術對商業銀行的影響將進一步加強。

      總結

      1.共識機制和可信體系是區塊鏈技術的核心價值體現。能夠被提升到國家戰略層面代表著區塊鏈技術的潛在應用價值得到認可,但是通過區塊鏈打造完全去中心化的制度體系難度巨大,與外部中心化可信機構合作不失為一種解決方案。各商業銀行可充分利用區塊鏈去中心化、智能合約、交易可追溯等技術特點,率先進行應用探索,以占領本次改革先機。

      2.區塊鏈技術整體成熟度較低,安全領域或是技術突破口。受制于現有算法的缺陷和新興加密技術的發展速度,區塊鏈技術規模化應用的條件尚不充足,短期內主要以試點為主。各商業銀行在應用區塊鏈技術時需要防范安全風險,可以通過引入公共資源來增加節點數以此減少被攻擊的可能性。

      3.目前BaaS(Blockchain as a Service)平臺是各互聯網在區塊鏈領域爭奪的一塊蛋糕。作為區塊鏈應用最成熟的領域之一,商業銀行可以基于先發投入及行業優勢,構建銀行業BaaS平臺,以金融科技的形式對外輸出,加大銀行在科技領域的影響力。(本文作者皆就職于招商局金融科技有限公司規劃部)(來源:金融電子化 文/杜昕 楊紫喬 鄭楷譯 編選:網經社)

      針對此次新冠肺炎疫情帶來的影響,網經社啟動“春雨行動”計劃,出臺六項舉措:首推“全國中小電商扶持計劃”、啟動“疫情下電商系列調查”、上線“全球NCP物資供需平臺—戰疫通”、開啟“全國百家電商CEO系列訪談”;加之此前“百家電商抗疫播報行動”“疫情大數據平臺”,形成了從資訊播報、數據查詢、物資對接、扶持政策、專項調查、高端訪談等“六位一體”全方位的綜合服務體系。

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      【關鍵詞】區塊鏈技術銀行
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